2015年国家公务员考试时政热点:专注金融机构小微贷款
P2P在发达国家应运而生的商业逻辑是:P2P对银行的比较优势在于可以低成本满足银行无法服务的贷款需求。这部分需求主要来自个人和小微企业,这一以往被传统金融机构“遗忘”或“放弃”的角落,被P2P开掘为一座金矿。
除了瞄准P2P平台展开合作的苏州银行、长沙银行之外,自主试水开展P2P业务的银行也已有五家。从2012年平安集团的陆金所上线至今,已有招商银行、民生银行、包商银行、国开行成立了小企业e家、民生易贷、小马bank、金开贷等关联金融机构。
银率网分析师吴静淼分析,在利率市场化和客户下沉的大背景下,近两年来一些银行正在加紧争夺小微信贷市场。民生银行、招商银行、平安银行、包商银行都是在该领域成长较快的银行,以P2P“助跑”其小微业务似是其顺理成章的一步棋。
在吴静淼看来,银行系P2P其实更像银行将小微甚至中小业务资产出表(不计入资产负债表)的一个渠道。在这五个P2P平台上,小企业e家、民生易贷、金开贷的标的规模较大,融资模式仍采用传统信贷模式,起投金额较高。陆金所和小马bank则标的规模较小,起投金额较低。融资模式上,陆金所的一部分项目不提供担保和抵押,小马bank所有的项目都无担保和抵押。但小马bank客服告知客户,借款人发生违约情况时,平台会兑付该本金。P2P的价值核心应当是为风险定价,而非为风险兜底。在这些平台中,目前可以看到陆金所正开始向“中介”的角色转换。
总体上看,银行系P2P开始显现一些分化的端倪。一些银行系P2P平台试图向P2P的核心价值靠拢:定位于撮合借贷交易的中介,以数据和技术发掘更大的市场和进行更精确的风险定价。然而相对于发轫于互联网的专业P2P企业,目前受制于数据、技术和商业环境的客观现实,银行系P2P完成“卡位”草根P2P这一目标的达成还需要更多的时间。