如何让存款与时俱进?手上放多少现金合适?个人和家庭应该怎样规划,才能有效满足短期投入和长期回报的需要?你有可能成为一个“富爸爸”吗?
不要让负债成为家庭最大的风险
样本:张先生一家
家庭状况:30岁,本科学历,6年工作经验,目前已结婚。夫人26岁,大专学历,3年工作经验。暂时没有小孩,打算要。父母均有退休金和医疗保险,短期无需照顾。
财务状况:张先生是公务员,月均收入8000元。夫人在企业工作,月均收入6000元。目前有银行存款20万元,股票3万元。自有住房一套,贷款60万,每月还4000元。有轿车一辆(购买时17万左右),每月平均花费1000元。日常其他生活开销3000元。
夫妇二人都有社保、养老保险等,没有商业保险。
近期生活目标:打算生养孩子；近期计划深造。
投资偏好:偏风险性。
建议
江苏银行聚宝理财中心规划师:
从张先生提供的财务状况可以看出,家庭每月支出8000元,结余6000元。夫妻双方都比较年轻,暂时没有失业风险,未来收入水平稳定,至少不会出现大幅下滑。
但是,60万元的房贷让整个家庭陷入了负债状态。建议通过商业保险覆盖这一项家庭的最大风险。可为家庭的顶梁柱张先生购买一项意外险,保额在50万元以上。
虽然两人的社保比较齐全,但是社保中对重大疾病的规定比较粗放,从长远考虑,二人可以购买重大疾病保险,年支出1万—2万元,可以按月缴纳。
有了深圳社保,张先生夫妇生养小孩的准备金可以不必太多,手上存放2万—3万元活期即可。对于手头上随时有可能支取的活期存款,可以转化为7天通知存款这类超短期理财产品,一般是5万起存。
在怀孕期间,如果张夫人不上班,可能会对家庭收入带来较大影响。建议在身体允许的状态下尽量上班。
每个月的收入结余6000元,建议用2000元做一个基金定投。基金定投可以随时赎回和支取,可以看成中长期储蓄,当成为小孩的培养和教育积攒一部分资金。
对于张先生的现金资产,可以将20%配置在信托理财产品上,信托理财一般投资于风险极低的项目上,收益有保障。此外,根据他的风险偏好,将40%左右的资金放在股市,40%左右放在基金,具体可以配置10%-20%的债券型基金,余下的配置混合型基金。
理财Q&A
Q:基金定投没有效果?
A:基金定投是通过长期投入来规避金融市场波动风险的产品,一年内平均收益可能只有5%,但是2年、3年中就可能会达到10%。因为资本市场总体会向上走,只有在涨的时候、跌的时候都有持续投入,你才能规避掉波动的风险。
Q:7天通知存款需要满7天才能取出?
A:不用。现在基本可以随时存取,银行会以7天为周期对你支付利息,不够7天的尾数按照活期存款利率结算。
